9月10日教師節(jié)，馬云剛剛正式宣布退休卸任阿里董事局主席，沒(méi)過(guò)幾天，騰訊就忽然出手，要狙擊支付寶的花唄產(chǎn)品。 出手的正是騰訊的明星團(tuán)隊(duì)微信支付，在2014年的春節(jié)，曾經(jīng)用微信紅包偷襲了馬云的支付寶，事后馬云這樣評(píng)論稱(chēng)確實(shí)厲害，此次春節(jié)珍珠港偷襲確
9月10日教師節(jié)，馬云剛剛正式宣布“退休”卸任阿里董事局主席，沒(méi)過(guò)幾天，騰訊就忽然出手，要“狙擊”支付寶的花唄產(chǎn)品。
出手的正是騰訊的明星團(tuán)隊(duì)微信支付，在2014年的春節(jié)，曾經(jīng)用微信紅包偷襲了馬云的支付寶，事后馬云這樣評(píng)論稱(chēng)“確實(shí)厲害，此次春節(jié)‘珍珠港偷襲’確實(shí)計(jì)劃和執(zhí)行得完美。”
這一次，騰訊能否再創(chuàng)奇跡？ 微信版花唄將上線(xiàn) 據(jù)道，騰訊內(nèi)部正在孵化一款信用支付產(chǎn)品“分付”。
將來(lái)用戶(hù)在使用微信支付時(shí)，或許可以使用“分付”先付款，再在賬期內(nèi)延長(zhǎng)時(shí)間付款或者將賬單進(jìn)行分期付款。
據(jù)悉，“分付”預(yù)計(jì)在今年四季度上線(xiàn)，由微信支付團(tuán)隊(duì)運(yùn)營(yíng)，目前處在與部分銀行、持牌消費(fèi)金融公司洽談合作的階段。未來(lái)“分付”或像“微粒貸”一樣，通過(guò)開(kāi)放白名單形式和銀行等金融機(jī)構(gòu)以助貸、聯(lián)合貸的模式來(lái)運(yùn)營(yíng)。
這個(gè)問(wèn)題之前也有坊間說(shuō)法，微信說(shuō)是會(huì)推出類(lèi)似于花唄、京東白條這樣信用支付產(chǎn)品，但是一直沒(méi)有落到實(shí)處，似乎騰訊只是有這個(gè)打算。
在今年1月份的時(shí)候，微信支付曾經(jīng)低調(diào)推出微信支付分，它是微信支付對(duì)標(biāo)螞蟻金服“芝麻信用分”的產(chǎn)品。
據(jù)其官方介紹，微信支付分主要由身份特質(zhì)、支付行為、守約歷史三個(gè)維度構(gòu)成。如果確定擁有內(nèi)測(cè)資格，則可以查看自己的微信支付分及分?jǐn)?shù)構(gòu)成。同時(shí)，在微信錢(qián)包的支付中也會(huì)出現(xiàn)微信支付分的入口。
例如，在一款名為租借共享充電寶的“小電”小程序中，微信支付分達(dá)到550分以上便可以免押金使用，而如果沒(méi)有達(dá)到相應(yīng)分?jǐn)?shù)，仍需要繳納押金。
微信為什么要推出“分付”？
在花唄為螞蟻金服賺了不少錢(qián)之后，大家似乎看到了消費(fèi)金融領(lǐng)域的有利可圖。只是這一領(lǐng)域的門(mén)檻還算比較高，不是巨頭可能還玩不起來(lái)。而且，不是每個(gè)巨頭都有勇氣去跟阿里硬碰硬。
螞蟻花唄是阿里在2015年4月份正式上線(xiàn)的支付產(chǎn)品，而京東白條更早，2014年2月份就已經(jīng)推出的一種“先消費(fèi)，后付款”的全新支付方式，同時(shí)這也是是業(yè)內(nèi)**款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。
像花唄、白條本身的性質(zhì)與信用卡很相似，都是一種貸款之后的產(chǎn)品，它需要一個(gè)很大的平臺(tái)來(lái)支出。
對(duì)于阿里來(lái)說(shuō)，體系之中有淘寶與天貓這兩大電商品牌的支持，京東白條有京東商城做支柱。相對(duì)于微信來(lái)說(shuō)只是一個(gè)社交產(chǎn)品，并沒(méi)有一個(gè)電商在前提支持。
微信支付，只是為了響應(yīng)龐大的微信用戶(hù)人群而產(chǎn)生的，并不是主要的產(chǎn)業(yè)鏈，所以對(duì)于花唄、白條，騰訊并不需要有**的理由推出，這也是為什么騰訊遲遲沒(méi)有推出信用支付的功能。
從騰訊自身角度來(lái)看，也是需要推出一款產(chǎn)品來(lái)刺激騰訊金融業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。
如今微信已經(jīng)擁有超10億的龐大用戶(hù)規(guī)模，且擁有十分高頻的交易次數(shù)，分付的推出在一定程度上可以有效提升用戶(hù)的支付欲望，同時(shí)能進(jìn)一步增加商家的銷(xiāo)售量，又能刺激新用戶(hù)的增加。
2019年**季度開(kāi)始，騰訊在財(cái)報(bào)中開(kāi)始單獨(dú)披露“金融科技與企業(yè)服務(wù)”數(shù)據(jù)，至此，其商業(yè)支付、金融服務(wù)相關(guān)的數(shù)據(jù)才在公眾視野中較為清晰地呈現(xiàn)出來(lái)。
石家莊網(wǎng)站建設(shè)消息8月14日，騰訊控股發(fā)布第二季度未經(jīng)審計(jì)財(cái)報(bào)，從營(yíng)收數(shù)據(jù)來(lái)看，金融科技及企業(yè)服務(wù)已經(jīng)成為騰訊的第二大業(yè)務(wù)。騰訊的金融科技業(yè)務(wù)主要集中在騰訊FiT平臺(tái)，從官網(wǎng)資料來(lái)看，主要有理財(cái)、支付、證券和創(chuàng)新金融四大板塊。而目前看，卻是缺少了消費(fèi)金融這一環(huán)。
再來(lái)看看支付寶的花唄一年掙多少錢(qián)：數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在螞蟻花唄擁有3億用戶(hù)，2017年?duì)I收65.96億元，凈利潤(rùn)34億元。
騰訊2019年第二季度財(cái)報(bào)顯示，金融科技及企業(yè)服務(wù)業(yè)務(wù)二季度收入228.88億元，同比增長(zhǎng)37%，環(huán)比增5%，是四個(gè)主營(yíng)業(yè)務(wù)板塊里同比增速較快的，對(duì)營(yíng)收的貢獻(xiàn)排第二位，占比26%。截至第二季度，理財(cái)通總客戶(hù)資產(chǎn)達(dá)人民幣8000億元。
對(duì)于金融科技的未來(lái)，騰訊高管稱(chēng)：“短期的趨勢(shì)是讓用戶(hù)把更多的錢(qián)留在生態(tài)中，短期來(lái)看是影響我們的收入，用戶(hù)的提款是變少了，我們的盈利率當(dāng)然受到影響。在長(zhǎng)期來(lái)看，我們是以增值服務(wù)來(lái)變現(xiàn)。在目前的環(huán)境中，金融科技產(chǎn)品線(xiàn)有很大潛力，風(fēng)險(xiǎn)控制也比較合適，在接下來(lái)的幾年有更好的發(fā)展。”
在移動(dòng)支付領(lǐng)域，支付寶和微信占有絕大多數(shù)的份額，在信用支付領(lǐng)域，支付寶和京東金融走在了前列，是因?yàn)橹Ц秾毢途〇|有支付場(chǎng)景，推出的時(shí)間早也在情理之中，不過(guò)，近幾年，微信支付一直在開(kāi)疆?dāng)U土，建立廣大的支付生態(tài)，包括微信支付在線(xiàn)下已經(jīng)擴(kuò)展了許多線(xiàn)下商戶(hù)。
微信金融科技在騰訊里的地位已經(jīng)越來(lái)越重要，但是，變現(xiàn)方面跟支付寶還有很大差距。隨著微信支付的商業(yè)地位提升，加上微信支付的支付場(chǎng)景已經(jīng)成熟，所以，分付的出現(xiàn)也是順應(yīng)天時(shí)地利，相信一經(jīng)推出，會(huì)瓜分相當(dāng)部分的市場(chǎng)份額。也許中國(guó)信用支付的長(zhǎng)期格局會(huì)被徹底改寫(xiě)。
花唄可以理解為一款“類(lèi)虛擬信用卡產(chǎn)品”，在功能設(shè)計(jì)上“對(duì)標(biāo)”的是銀行信用卡。信用支付產(chǎn)品在一定程度上可以有效提升用戶(hù)的支付欲望，同時(shí)能增加商家的銷(xiāo)售量。花唄的收入結(jié)構(gòu)也和銀行信用卡類(lèi)似。比如花唄的收入主要來(lái)自三方面：1、利息：包括延期還款服務(wù)費(fèi)、賬單分期服務(wù)費(fèi)、交易分期服務(wù)費(fèi)，都可以算是利息收入；2、交易手續(xù)費(fèi)：即對(duì)商戶(hù)收取的每筆交易手續(xù)費(fèi)；3、懲罰性收入：即逾期費(fèi)用。而銀行信用卡收入來(lái)源也主要是三處：息費(fèi)收入（含分期或逾期）、刷卡回傭（也即交易手續(xù)費(fèi)）、年費(fèi)收入。信用卡的交易額規(guī)模，體現(xiàn)著持卡用戶(hù)的消費(fèi)刷卡量（規(guī)模）和活躍度（頻次），與之掛鉤的刷卡回傭，長(zhǎng)期以來(lái)也是信用卡收入的主要來(lái)源。不過(guò)近年來(lái)，信用卡的賬單分期收入占比正快速提升，今年初，銀聯(lián)統(tǒng)計(jì)，銀行信用卡分期收入占比提升高達(dá)36.7%，為信用卡業(yè)務(wù)**大收入來(lái)源。
花唄**業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，截至2018年末，花唄的經(jīng)營(yíng)主體螞蟻小微小貸公司總資產(chǎn)為217.36億元，表內(nèi)貸款余額為112.8億元、同比2017年末減少25億元，資產(chǎn)負(fù)債率為46.85%。2018年全年，花唄的營(yíng)業(yè)收入23.09億元、凈利潤(rùn)3.67億元，相比上年大幅縮減。2017年，花唄凈利潤(rùn)高達(dá)34億元，營(yíng)收能力遠(yuǎn)超持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。
去年下半年開(kāi)始，支付寶推出一系列整合營(yíng)銷(xiāo)中，大力推廣花唄分期、拓展花唄線(xiàn)下支付場(chǎng)景，除了天貓、淘寶、餓了么等線(xiàn)上消費(fèi)，還積極拓展家居、家電、家具、教育、生活服務(wù)等消費(fèi)場(chǎng)景鼓勵(lì)用戶(hù)線(xiàn)下使用花唄。
支付寶數(shù)天前的報(bào)告顯示，過(guò)去一年，“90后”用花唄購(gòu)買(mǎi)教育類(lèi)產(chǎn)品和服務(wù)的金額上漲了87%；同時(shí)使用花唄和余額寶的群體中，“90后”占6成，三四五線(xiàn)城市用戶(hù)占6成、多于一二線(xiàn)城市。
京東白條方面，公開(kāi)信息顯示，京東金融集團(tuán)于2013年10月開(kāi)始獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，目前有供應(yīng)鏈金融、消費(fèi)金融、支付、財(cái)富管理、眾籌、保險(xiǎn)、證券、金融科技等十一大業(yè)務(wù)板塊。
京東金融的主要收入來(lái)源是三大業(yè)務(wù)網(wǎng)板塊——消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融和支付業(yè)務(wù)。
其中供應(yīng)鏈金融是京東金融的起家業(yè)務(wù)，也是一直以來(lái)都保持盈利的一個(gè)業(yè)務(wù)板塊。官方數(shù)據(jù)顯示，供應(yīng)鏈金融早在2015年便已實(shí)現(xiàn)盈利，京東供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)服務(wù)京東體系外客戶(hù)營(yíng)收2017年增長(zhǎng)超過(guò)300%。
此外，消費(fèi)金融是京東金融的主要收入來(lái)源，其消費(fèi)金融產(chǎn)品京東白條，更是京東金融的明星產(chǎn)品，憑借京東商城這**然的巨大流量入口，自上線(xiàn)以來(lái)亦獲得迅速發(fā)展。公開(kāi)資料顯示，截至2018年末，白條營(yíng)收賬款余額344.49億元。
白條“掌舵人”許凌曾觀(guān)察使用過(guò)京東服務(wù)的用戶(hù)消費(fèi)前后5個(gè)月的表現(xiàn)，用戶(hù)在使用白條后和使用前對(duì)比，月均消費(fèi)訂單比例提升了52%，月均消費(fèi)金額增長(zhǎng)97%。
從公開(kāi)數(shù)據(jù)來(lái)看，消費(fèi)金融和供應(yīng)鏈金融這兩部分貸款業(yè)務(wù)構(gòu)成了京東金融總收入的66%，可以說(shuō)是京東金融的支柱性收入。
早在2014年，微信支付就曾經(jīng)成功偷襲過(guò)支付寶。
在移動(dòng)支付市場(chǎng)，過(guò)去是支付寶一家獨(dú)大。2015年，移動(dòng)支付超過(guò)互聯(lián)網(wǎng)支付。這一年**季度，支付寶在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付交易市場(chǎng)的份額為74.92%，騰訊旗下財(cái)付通僅為11.43%。但是現(xiàn)在卻是雙寡頭局面。根據(jù)易觀(guān)國(guó)際數(shù)據(jù)，2018Q4，支付寶以53.78%的市場(chǎng)交易份額占據(jù)移動(dòng)支付頭名，騰訊金融則為38.87%。支付寶和騰訊金融二者的市場(chǎng)份額達(dá)到了92.65%，占據(jù)**主導(dǎo)地位。這一切都?xì)w功于2014年春節(jié)騰訊推出的微信紅包。2014年初，脫胎于財(cái)付通的微信紅包橫空出世，一戰(zhàn)成名。
當(dāng)年春節(jié)，據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，從除夕到初八，有超過(guò)800萬(wàn)用戶(hù)參與了搶紅包活動(dòng)，超過(guò)4000萬(wàn)個(gè)紅包被領(lǐng)取，很多人為了搶紅包達(dá)到了廢寢忘食的程度。這場(chǎng)突如其來(lái)的搶紅包風(fēng)潮，讓微信支付不費(fèi)吹灰之力就獲取了大量用戶(hù)，對(duì)支付寶形成了強(qiáng)勢(shì)沖擊。
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