7月21日，2017.零壹財經新金融夏季峰會--解碼金融科技藍圖在北京召開，中國人民銀行科技司原副司長李曉楓發表題為金融科技沖擊下的銀行轉型之路的演講。他針對金融科技對銀行業沖擊的核心問題，銀行業轉型路徑及障礙，以及Regtech對銀行轉型的影響等問題進行
7月21日，"2017.零壹財經新金融夏季峰會--解碼金融科技藍圖"在北京召開，中國人民銀行科技司原副司長李曉楓發表題為"金融科技沖擊下的銀行轉型之路"的演講。他針對金融科技對銀行業沖擊的核心問題，銀行業轉型路徑及障礙，以及Regtech對銀行轉型的影響等問題進行了分析。本文根據李曉楓現場演講整理。
近幾年，銀行網點離柜業務攀升，人們幾乎不去銀行網點，網銀或手機銀行可以辦理大多數的業務，也能**24小時，一年365天辦理銀行業務。
石家莊網絡優化消息移動支付掃碼和消費信貸網絡借貸都在進行，然而，對我們**來講主要沖擊的是零售業務、支付、網貸和消費信貸，對銀行的公司業務其實沒有太大的沖擊。對銀行而言零售有兩個*重要的資金端，人們的工資存款仍然很寶貴，**的房貸業務仍然在銀行辦，*重要的零售業務還是有生命力的。
因此，現階段還是金融科技2.0初期，談不上顛覆銀行業務，也沒有改變銀行對資金、資本資源的跨期社會性配置主角的地位，沒有對銀行金融法律關系、監管體制和銀行體系穩定性，產生致命性沖擊。
但這并不意味著銀行可以在金融科技浪潮中高枕無憂。
金融科技能夠大幅度降低交易成本，改進金融業務信息不對稱，同時，科技投入與收益呈指數非線性關系，前期投入規模大、后期投入消失，盈利卻是指數級上升，將導致一系列網絡金融新業態模式出現
所以，在各種社會投資基金的資助下，融資、"燒錢"在構筑FINTECH新的商業模式，也在沖擊著銀行。金融科技發展不會使銀行網點消亡，但網點成不了主業也是肯定的。
金融科技對銀行的影響，**階段用戶的體驗，第三方支付的APP，第二階段在線錢包、賬戶無卡化、網絡金融。也就是說銀行的交易中介沖擊是*厲害的，信用中介受到削弱，但是資金中介由于理財IPO突圍也很快。技術的價值永遠是跟業務對接的，要解決業務的痛點。所以銀行金融科技轉型新階段不能理解為我就選擇一項技術就能解決問題。
轉型仍是進行時
銀行"交易中介"角色受到沖擊*烈，"信用中介"角色受到削弱，"資金中介"也在快速脫媒之中。它們皆禍起Fintech，消彌也要借助Fintech。
轉型成功的銀業新業態將會是移動化"網絡金融"與線下網點相互依存，以o2o一體化模式實現間接融資業務。這一點，已是業內的共識。
金融科技在銀行的發展，全部問題是圍繞著網絡金融新業務探索而引入。目前，銀行網絡金融新業務包括：
(1)手機銀行、網銀和微信銀行：與互聯網企業建立商業場景業務合作，以UX設計創新為先導，構筑自金融服務場景，引入供應鏈、居民生活、娛樂、公共服務場景，優化銀行服務隨身性與良好體驗。涉及APP、指紋識別、云計算、大數據與反欺詐、AI五類技術。
(2)銀行電商(五大行)：電商業務可引入獲客流量、建立商業場景，導入金融服務。涉及APP、指紋識別、云計算、大數據與反欺詐四類技術。
(3)直銷銀行：突破傳統銀行業務區域性限制，商業 金融服務場景吸引線上獲客。涉及APP、人臉識別與反欺詐、云計算、大數據與算法、AI五類技術。
(4)消費信貸、網絡小貸：下沉到"信用小白"客群，建立便捷、信用、可持續的信貸產品和服務體系，如建行"小額快貸"、校園金融等。涉及APP、人臉識別與反欺詐、云計算、大數據與算法、AI五類技術。
5)移動支付：小額支付已是全面性的潰退，還有機會搏擊？！大額支付、工資代收歸集、各類金融機構開戶等重要資金往來業務，監管機關明確仍是銀行的。
6)網點智能化轉型：搭建網點智能化、自金融服務場景，以順應時代、降低人員成本。涉及人臉識指紋識別、云計算、大數據與算法四類技術。
關于幾類業務的發展評估：
(1)手機銀行VS支付寶類超級APP。預期大中型銀行是可以做到的，也是銀行網絡金融業態的主要入口。
(2)銀行電商模式不被看好，是平臺寡頭壟斷業務。
(3)直銷銀行眾說紛紜，但已經是中等類型銀行轉型方向共識。
(4)消費信貸、網絡借貸，監管已明確為普惠金融的業務創新方向。基于大數據信用風險、AI智能評分模型，小額信貸、消費信貸可智能化實現全自動化決策：面向業務場景、面向交易過程授信，一般不進行人工干涉，做到持續優化審批評級模型與行為評分模型，是云智能計算、大數據應用創新的*重要風口。但仍有待金融科技發展實現普惠化。
(5)移動支付：銀行、銀聯還有重返主角的機會。銀聯二維碼推廣，低端智能手機標配nfc時機已成熟，加上場景決定不同支付工具運用，銀行系支付工具齊全，還是有機會競爭上一臺階。
(6)銀行網點智能化轉型：已形成共識，將快會在各個城市銀行網點漸次推開。
銀行科技與銀行轉型之路
目前國內銀行的幾類轉型路徑包括：
(1)大型銀行選擇"以我為主、合作開發"自主策略發展，加大與互聯網企業的合作，同時考慮設立金融科技創新實驗室，建立內部孵化機制。
(2)金融控股集團(光大、平安、招商、興業等)以設立的金融科技子公司對外股權合作，解決新技術可獲得性。
(3)大部分規模中等的商業銀行在與科技公司股權合作方式上徘徊，或合作或合資共享金融科技新技術，并不統一。
(4)中小銀行另一條可行之路是外包第三方服務，如技術設施外包給公有金融云供應商，但監管尚未放行。
另外，銀行是否可通過投資、并購或成立股權投資基金方式獲取新技術及知識產權，還存在著法律障礙，監管機關也在思考、調研。
銀行在數字化轉型方面可采取的措施有：
(1)從云計算部署起步，參照同行經驗，上云業務要分類，并采用IT技術"雙模式"(分布式 集中式)；開發應用"雙模式"(Devops 傳統瀑布式)；IT隊伍"雙模式"(產品經理負責制 傳統技術管理)。
(2)以客戶需求為中心、整合渠道形成無縫的客戶體驗：全渠道整合及一體化客戶體驗；客戶自決策體驗。
(3)建立支持數字化變革需要的組織新架構：倡導創新學習型文化；配置一支知曉金融的技術團隊和一支了解科技的業務團隊；組織和治理符合發展所。
(4)統一銀行各條線數據標準、建設數據分析平臺：全行單一客戶視角；向云計算 大數據應用轉型，構建數字化自服務性產品與銀行服務。
(5)建立數字化營銷能力：客戶數字畫像與生命周期管理；內容營銷；社交自媒體營銷運營。
(6)建立開放API綜合數據平臺，交換引入各類與風控管理相關數據，以完善在線金融服務平臺風控模型。
(7)與數據公司建立合作，研究并試點在線風控與在線數據量化小額放貸算法模型。
(8)改變現有業務運作的緊迫性：一是決策層和中層管理需要學習新的技能，專業技術人才引進需要有所計劃；二是采集未來人工智能系統所需要的數據應列入戰略計劃考慮。
(9)生物識別技術能在封閉網絡環境開展應用：新一輪銀行網點智能化改造，引入人臉識技術有助于客戶體驗提升，應有計劃部署考慮。
(10)聯盟鏈(DLT)將會是金融機構建分布式商業可信模式的不二選擇：自身條件許可，可參加金融機構聯盟鏈的組織，先手布局。
(11)建立完善的云計算平臺和數據系統：云計算平臺是人工智能計算的基礎設施，要有計劃補充人工智能復雜運算特定處理器服務器；海量數據（603138）是訓練人工智能系統、加速創新的核心要素之一。遵循**、行業數據標準是進行廣泛數據分享和實現系統間交互操作的重要前提條件，助于提升人工智能技術價值；要做到數據來源多樣性、機器可讀性。
Regtech對銀行轉型的影響
石家莊網站建設獲悉目前金融科技是以互聯網企業、科技企業引領創新風潮，但還沒有大幅度影響傳統金融體系的格局。采取一致性監管原則，給傳統金融機構在網絡金融新業務探索和新技術應用帶來了一個緩沖。另外，在普惠金融問題上，消費金融是一個信用無抵押的小額貸款，這對銀行而言是個全新的業務，至于能否實現要跟新興技術的應用結合起來。
| 
