7月21日，2017.零壹財(cái)經(jīng)新金融夏季峰會--解碼金融科技藍(lán)圖在北京召開，中國人民銀行科技司原副司長李曉楓發(fā)表題為金融科技沖擊下的銀行轉(zhuǎn)型之路的演講。他針對金融科技對銀行業(yè)沖擊的核心問題，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型路徑及障礙，以及Regtech對銀行轉(zhuǎn)型的影響等問題進(jìn)行
7月21日，"2017.零壹財(cái)經(jīng)新金融夏季峰會--解碼金融科技藍(lán)圖"在北京召開，中國人民銀行科技司原副司長李曉楓發(fā)表題為"金融科技沖擊下的銀行轉(zhuǎn)型之路"的演講。他針對金融科技對銀行業(yè)沖擊的核心問題，銀行業(yè)轉(zhuǎn)型路徑及障礙，以及Regtech對銀行轉(zhuǎn)型的影響等問題進(jìn)行了分析。本文根據(jù)李曉楓現(xiàn)場演講整理。
近幾年，銀行網(wǎng)點(diǎn)離柜業(yè)務(wù)攀升，人們幾乎不去銀行網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)銀或手機(jī)銀行可以辦理大多數(shù)的業(yè)務(wù)，也能**24小時，一年365天辦理銀行業(yè)務(wù)。
石家莊網(wǎng)絡(luò)優(yōu)化消息移動支付掃碼和消費(fèi)信貸網(wǎng)絡(luò)借貸都在進(jìn)行，然而，對我們**來講主要沖擊的是零售業(yè)務(wù)、支付、網(wǎng)貸和消費(fèi)信貸，對銀行的公司業(yè)務(wù)其實(shí)沒有太大的沖擊。對銀行而言零售有兩個*重要的資金端，人們的工資存款仍然很寶貴，**的房貸業(yè)務(wù)仍然在銀行辦，*重要的零售業(yè)務(wù)還是有生命力的。
因此，現(xiàn)階段還是金融科技2.0初期，談不上顛覆銀行業(yè)務(wù)，也沒有改變銀行對資金、資本資源的跨期社會性配置主角的地位，沒有對銀行金融法律關(guān)系、監(jiān)管體制和銀行體系穩(wěn)定性，產(chǎn)生致命性沖擊。
但這并不意味著銀行可以在金融科技浪潮中高枕無憂。
金融科技能夠大幅度降低交易成本，改進(jìn)金融業(yè)務(wù)信息不對稱，同時，科技投入與收益呈指數(shù)非線性關(guān)系，前期投入規(guī)模大、后期投入消失，盈利卻是指數(shù)級上升，將導(dǎo)致一系列網(wǎng)絡(luò)金融新業(yè)態(tài)模式出現(xiàn)
所以，在各種社會投資基金的資助下，融資、"燒錢"在構(gòu)筑FINTECH新的商業(yè)模式，也在沖擊著銀行。金融科技發(fā)展不會使銀行網(wǎng)點(diǎn)消亡，但網(wǎng)點(diǎn)成不了主業(yè)也是肯定的。
金融科技對銀行的影響，**階段用戶的體驗(yàn)，第三方支付的APP，第二階段在線錢包、賬戶無卡化、網(wǎng)絡(luò)金融。也就是說銀行的交易中介沖擊是*厲害的，信用中介受到削弱，但是資金中介由于理財(cái)IPO突圍也很快。技術(shù)的價(jià)值永遠(yuǎn)是跟業(yè)務(wù)對接的，要解決業(yè)務(wù)的痛點(diǎn)。所以銀行金融科技轉(zhuǎn)型新階段不能理解為我就選擇一項(xiàng)技術(shù)就能解決問題。
轉(zhuǎn)型仍是進(jìn)行時
銀行"交易中介"角色受到?jīng)_擊*烈，"信用中介"角色受到削弱，"資金中介"也在快速脫媒之中。它們皆禍起Fintech，消彌也要借助Fintech。
轉(zhuǎn)型成功的銀業(yè)新業(yè)態(tài)將會是移動化"網(wǎng)絡(luò)金融"與線下網(wǎng)點(diǎn)相互依存，以o2o一體化模式實(shí)現(xiàn)間接融資業(yè)務(wù)。這一點(diǎn)，已是業(yè)內(nèi)的共識。
金融科技在銀行的發(fā)展，全部問題是圍繞著網(wǎng)絡(luò)金融新業(yè)務(wù)探索而引入。目前，銀行網(wǎng)絡(luò)金融新業(yè)務(wù)包括：
(1)手機(jī)銀行、網(wǎng)銀和微信銀行：與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)建立商業(yè)場景業(yè)務(wù)合作，以UX設(shè)計(jì)創(chuàng)新為先導(dǎo)，構(gòu)筑自金融服務(wù)場景，引入供應(yīng)鏈、居民生活、娛樂、公共服務(wù)場景，優(yōu)化銀行服務(wù)隨身性與良好體驗(yàn)。涉及APP、指紋識別、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)與反欺詐、AI五類技術(shù)。
(2)銀行電商(五大行)：電商業(yè)務(wù)可引入獲客流量、建立商業(yè)場景，導(dǎo)入金融服務(wù)。涉及APP、指紋識別、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)與反欺詐四類技術(shù)。
(3)直銷銀行：突破傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)區(qū)域性限制，商業(yè) 金融服務(wù)場景吸引線上獲客。涉及APP、人臉識別與反欺詐、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)與算法、AI五類技術(shù)。
(4)消費(fèi)信貸、網(wǎng)絡(luò)小貸：下沉到"信用小白"客群，建立便捷、信用、可持續(xù)的信貸產(chǎn)品和服務(wù)體系，如建行"小額快貸"、校園金融等。涉及APP、人臉識別與反欺詐、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)與算法、AI五類技術(shù)。
5)移動支付：小額支付已是全面性的潰退，還有機(jī)會搏擊？！大額支付、工資代收歸集、各類金融機(jī)構(gòu)開戶等重要資金往來業(yè)務(wù)，監(jiān)管機(jī)關(guān)明確仍是銀行的。
6)網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型：搭建網(wǎng)點(diǎn)智能化、自金融服務(wù)場景，以順應(yīng)時代、降低人員成本。涉及人臉識指紋識別、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)與算法四類技術(shù)。
關(guān)于幾類業(yè)務(wù)的發(fā)展評估：
(1)手機(jī)銀行VS支付寶類超級APP。預(yù)期大中型銀行是可以做到的，也是銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)態(tài)的主要入口。
(2)銀行電商模式不被看好，是平臺寡頭壟斷業(yè)務(wù)。
(3)直銷銀行眾說紛紜，但已經(jīng)是中等類型銀行轉(zhuǎn)型方向共識。
(4)消費(fèi)信貸、網(wǎng)絡(luò)借貸，監(jiān)管已明確為普惠金融的業(yè)務(wù)創(chuàng)新方向。基于大數(shù)據(jù)信用風(fēng)險(xiǎn)、AI智能評分模型，小額信貸、消費(fèi)信貸可智能化實(shí)現(xiàn)全自動化決策：面向業(yè)務(wù)場景、面向交易過程授信，一般不進(jìn)行人工干涉，做到持續(xù)優(yōu)化審批評級模型與行為評分模型，是云智能計(jì)算、大數(shù)據(jù)應(yīng)用創(chuàng)新的*重要風(fēng)口。但仍有待金融科技發(fā)展實(shí)現(xiàn)普惠化。
(5)移動支付：銀行、銀聯(lián)還有重返主角的機(jī)會。銀聯(lián)二維碼推廣，低端智能手機(jī)標(biāo)配nfc時機(jī)已成熟，加上場景決定不同支付工具運(yùn)用，銀行系支付工具齊全，還是有機(jī)會競爭上一臺階。
(6)銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型：已形成共識，將快會在各個城市銀行網(wǎng)點(diǎn)漸次推開。
銀行科技與銀行轉(zhuǎn)型之路
目前國內(nèi)銀行的幾類轉(zhuǎn)型路徑包括：
(1)大型銀行選擇"以我為主、合作開發(fā)"自主策略發(fā)展，加大與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，同時考慮設(shè)立金融科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，建立內(nèi)部孵化機(jī)制。
(2)金融控股集團(tuán)(光大、平安、招商、興業(yè)等)以設(shè)立的金融科技子公司對外股權(quán)合作，解決新技術(shù)可獲得性。
(3)大部分規(guī)模中等的商業(yè)銀行在與科技公司股權(quán)合作方式上徘徊，或合作或合資共享金融科技新技術(shù)，并不統(tǒng)一。
(4)中小銀行另一條可行之路是外包第三方服務(wù)，如技術(shù)設(shè)施外包給公有金融云供應(yīng)商，但監(jiān)管尚未放行。
另外，銀行是否可通過投資、并購或成立股權(quán)投資基金方式獲取新技術(shù)及知識產(chǎn)權(quán)，還存在著法律障礙，監(jiān)管機(jī)關(guān)也在思考、調(diào)研。
銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型方面可采取的措施有：
(1)從云計(jì)算部署起步，參照同行經(jīng)驗(yàn)，上云業(yè)務(wù)要分類，并采用IT技術(shù)"雙模式"(分布式 集中式)；開發(fā)應(yīng)用"雙模式"(Devops 傳統(tǒng)瀑布式)；IT隊(duì)伍"雙模式"(產(chǎn)品經(jīng)理負(fù)責(zé)制 傳統(tǒng)技術(shù)管理)。
(2)以客戶需求為中心、整合渠道形成無縫的客戶體驗(yàn)：全渠道整合及一體化客戶體驗(yàn)；客戶自決策體驗(yàn)。
(3)建立支持?jǐn)?shù)字化變革需要的組織新架構(gòu)：倡導(dǎo)創(chuàng)新學(xué)習(xí)型文化；配置一支知曉金融的技術(shù)團(tuán)隊(duì)和一支了解科技的業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)；組織和治理符合發(fā)展所。
(4)統(tǒng)一銀行各條線數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、建設(shè)數(shù)據(jù)分析平臺：全行單一客戶視角；向云計(jì)算 大數(shù)據(jù)應(yīng)用轉(zhuǎn)型，構(gòu)建數(shù)字化自服務(wù)性產(chǎn)品與銀行服務(wù)。
(5)建立數(shù)字化營銷能力：客戶數(shù)字畫像與生命周期管理；內(nèi)容營銷；社交自媒體營銷運(yùn)營。
(6)建立開放API綜合數(shù)據(jù)平臺，交換引入各類與風(fēng)控管理相關(guān)數(shù)據(jù)，以完善在線金融服務(wù)平臺風(fēng)控模型。
(7)與數(shù)據(jù)公司建立合作，研究并試點(diǎn)在線風(fēng)控與在線數(shù)據(jù)量化小額放貸算法模型。
(8)改變現(xiàn)有業(yè)務(wù)運(yùn)作的緊迫性：一是決策層和中層管理需要學(xué)習(xí)新的技能，專業(yè)技術(shù)人才引進(jìn)需要有所計(jì)劃；二是采集未來人工智能系統(tǒng)所需要的數(shù)據(jù)應(yīng)列入戰(zhàn)略計(jì)劃考慮。
(9)生物識別技術(shù)能在封閉網(wǎng)絡(luò)環(huán)境開展應(yīng)用：新一輪銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化改造，引入人臉識技術(shù)有助于客戶體驗(yàn)提升，應(yīng)有計(jì)劃部署考慮。
(10)聯(lián)盟鏈(DLT)將會是金融機(jī)構(gòu)建分布式商業(yè)可信模式的不二選擇：自身?xiàng)l件許可，可參加金融機(jī)構(gòu)聯(lián)盟鏈的組織，先手布局。
(11)建立完善的云計(jì)算平臺和數(shù)據(jù)系統(tǒng)：云計(jì)算平臺是人工智能計(jì)算的基礎(chǔ)設(shè)施，要有計(jì)劃補(bǔ)充人工智能復(fù)雜運(yùn)算特定處理器服務(wù)器；海量數(shù)據(jù)（603138）是訓(xùn)練人工智能系統(tǒng)、加速創(chuàng)新的核心要素之一。遵循**、行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)是進(jìn)行廣泛數(shù)據(jù)分享和實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)間交互操作的重要前提條件，助于提升人工智能技術(shù)價(jià)值；要做到數(shù)據(jù)來源多樣性、機(jī)器可讀性。
Regtech對銀行轉(zhuǎn)型的影響
石家莊網(wǎng)站建設(shè)獲悉目前金融科技是以互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、科技企業(yè)引領(lǐng)創(chuàng)新風(fēng)潮，但還沒有大幅度影響傳統(tǒng)金融體系的格局。采取一致性監(jiān)管原則，給傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)金融新業(yè)務(wù)探索和新技術(shù)應(yīng)用帶來了一個緩沖。另外，在普惠金融問題上，消費(fèi)金融是一個信用無抵押的小額貸款，這對銀行而言是個全新的業(yè)務(wù)，至于能否實(shí)現(xiàn)要跟新興技術(shù)的應(yīng)用結(jié)合起來。
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