隨著消費者消費意識的增強，個人網(wǎng)絡(luò)消費貸款成為各方爭奪的焦點。除了商業(yè)銀行、P2P外，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也加入這一戰(zhàn)局。日前小米金融信貸產(chǎn)品小米貸款開始首批公測，參加公測的小米用戶無須抵押即可快速獲得信用貸款。不過，作為個人無抵押無擔(dān)保的信
隨著消費者消費意識的增強，個人網(wǎng)絡(luò)消費貸款成為各方爭奪的焦點。除了商業(yè)銀行、P2P外，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也加入這一戰(zhàn)局。日前小米金融信貸產(chǎn)品“小米貸款”開始首批公測，參加公測的小米用戶無須抵押即可快速獲得信用貸款。不過，作為個人無抵押無擔(dān)保的信用消費貸款，**100萬元的放貸額度令市場尤其關(guān)注。究竟誰可以獲得100萬元的額度，如此高額度的放貸資金又如何控制風(fēng)險，小米貸款的信用評判體系又如何？
疑問一誰能貸到100萬
正在進(jìn)行灰度測試的“微粒貸”**借款額度為20萬元，但是小米貸款**貸款額為100萬元，究竟誰能貸到100萬元？
小米貸款于9月16日開始限量公測，北京商報記者注意到，小米董事長兼CEO雷軍在微博上曬出了自己的貸款額度，為100萬元現(xiàn)金貸款；隨后娛樂圈明星、企業(yè)高管曬出同等貸款額度截圖并轉(zhuǎn)發(fā)。但是在MIUI論壇，小米金融專版，不少參與公測的小米用戶可貸額度多在2000-3000元左右，反映額度太低，偶爾有一些用戶能到1萬-3萬元左右，但也只是少數(shù)。同時，小米金融相關(guān)人士也直言，借款額度通常為幾千元起，目前有300萬公測用戶，貸款額度均值在1萬元左右。
如此看來，100萬元的放貸額度并不能給普通用戶，大多數(shù)人只能過過眼癮。同時，小米金融相關(guān)人士也表示，**借貸額度確實是100萬元，但也是少數(shù)人。“小米貸款”的邏輯類似于商業(yè)信用卡，即商業(yè)機構(gòu)自行發(fā)卡，根據(jù)用戶在發(fā)卡商業(yè)機構(gòu)中的消費行為，為用戶提供一定的信用額度，*終的目的是促進(jìn)用戶在該商業(yè)機構(gòu)的消費。有業(yè)內(nèi)人士直言，如果定位于“能直接體現(xiàn)的信用卡”，額度**為100萬元，但實際能享受到的人群卻少之又少，那么在營銷過程中不免存在一些“營銷噱頭”。
疑問二信用狀況如何評判
在申請小米貸款時，符合貸款申請條件的公測用戶打開金融App并確認(rèn)授權(quán)信息后，可看到貸款頁面，實名認(rèn)證并刷臉，認(rèn)證通過后，一旦獲得了額度，即可貸款。小米金融相關(guān)人士告訴北京商報記者，對于如何判斷用戶的征信，主要是根據(jù)小米自己的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。
其實，個人信用消費貸款風(fēng)險較大，雖然放貸額度較小可以分散風(fēng)險，但是如果參考數(shù)據(jù)太單一可能會加大風(fēng)險。據(jù)了解，互聯(lián)網(wǎng)消費貸額度多在30萬-50萬元之間，比如商業(yè)銀行如果要給借款人發(fā)放消費貸款超過50萬元以上，可能會要求申請人在該行準(zhǔn)入過的企事業(yè)單位中工作，年齡在30-55周歲之間，資信良好，名下有房產(chǎn)等。
網(wǎng)貸315首席信息官李子川直言，基于用戶行為的純信用、無抵押貸款的違約情況難以有效控制，用戶的信用評價，應(yīng)該由官方、市場共同認(rèn)可的第三方提供，企業(yè)直接介入信用評價需要相當(dāng)?shù)臅r間積累。對于如何提高自己的貸款，小米金融官方微博表示，長期高頻使用小米手機；多使用小米貸款頁面推薦的服務(wù)；通過小米網(wǎng)或者小米商城購物消費等，從這里不難看出，這些可能也是小米貸款的信用評判依據(jù)。
疑問三放貸資金如何監(jiān)控
如果是商業(yè)銀行的個人消費貸款，雖然金額比較分散但對于資金的監(jiān)管，商業(yè)銀行相當(dāng)謹(jǐn)慎。不過隨著互聯(lián)網(wǎng)的興起，個人網(wǎng)絡(luò)消費貸款的資金監(jiān)控消失。小米貸款的放貸資金是否會進(jìn)行監(jiān)控，相關(guān)人士直言，“我們主做個人消費貸款，所以沒有用戶資金監(jiān)控”。
是否個人消費貸款無需監(jiān)控？其實如果是商業(yè)銀行，監(jiān)管層嚴(yán)格要求監(jiān)控相應(yīng)資金，不過小米金融雖然獲得相應(yīng)牌照資質(zhì)，但并不受到銀監(jiān)會管控。同時，即使是商業(yè)銀行的個人消費貸款，在監(jiān)控時也很有難度。但有市場人士擔(dān)心，小米貸款**放貸額為100萬元，如此高金額的資金難道也不監(jiān)控？
不過，小米貸款采取收費的方式來覆蓋相應(yīng)的風(fēng)險，據(jù)了解，小米貸款利率按照每天0.05%計算。從貸款發(fā)放當(dāng)天開始計算利息，還款當(dāng)天不計息，若已經(jīng)有本金或者利息的逾期，逾期部分的本金或利息的逾期利率為正常貸款利率的1.5倍，即為每天0.075%。該文章由
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