過去5年，大數據風控在金融科技公司的推動下，經歷了初級的發展階段。
但各家平臺數據和風控策略的差異化在不斷縮小。近兩年，大量產品雷同、缺乏競爭力的大數據公司和風控平臺被淘汰。
2019年，新的數據源開始被接入，比如物流、SaaS等B端數據，以及網賭客群、催收電話庫等C端數據。
**且實時更新的數據，已成為風控平臺的核心競爭力。
整個行業也出現了第二大趨勢：往精細化運營、深度挖掘方向發展。只有尋求風控的差異化，才能殺出重圍，這已成為行業的共識……
01 風控差異化在風控領域，一直有個**之問：到底是風控能力重要，還是數據重要？
在風控發展的初期，大部分人的答案是前者。當時數據眾多，亟待挖掘，具有風控能力的人才卻奇缺。因此，擁有挖掘、量化、建模等方面的風控能力和人才，成為風控領域核心的競爭力。但*近兩年，情況卻發生了改變。
“整個風控行業，已經毫無差異化。” 在挑選風控服務商的時候，一家頭部金融平臺的CRO昭華發現，各家產品的效果和能力非常相似。不止是第三方風控公司，各家金融機構之間的差異也越來越小——各家的風控模型和風控邏輯，也非常相似。
“2018年，近一半的大數據公司倒閉。除了監管收緊之外，它們集體倒閉的另一個原因，就是大家的產品雷同。”昭華認為，在2019年，缺乏競爭力的平臺還將持續被淘汰，*多只有10%的公司能存活。
多位風控人士認為，行業進入了差異化發展階段，數據將變得比風控能力更為重要。擁有**且能實時更新的數據源，才能擁有核心競爭力。“多家平臺的CRO都透露。在*近，確實有很多新的數據源在被挖掘，且挖掘方式頗具想象力。*近頗為搶眼的360金融，在上個月獲得了《亞洲銀行家》頒發的“信用風險管理獎”，這讓外界對于360金融的風控極為好奇。360金融的CRO鄭彥將其核心競爭力歸納為兩點：360的強大數據源；風控團隊的挖掘和精細化運營能力。
比如，他們會用到網賭用戶的數據。
“360會做一些網站防護，對剛上線的網站進行掃描和監控，因此能看到哪些用戶登錄了賭博網站，登錄頻次有多頻繁，等等。”鄭彥稱。
因此，360金融做了一個網賭用戶的**數據庫。網賭者，往往是借貸產品想剔除的用戶群體。
鄭彥也曾經做過一些測試，將一些剛剛染上賭癮的用戶放進來，讓他們申請到借款。
石家莊網站建設消息在前6個月，這些用戶的表現還可以，但到了12個月，他們的逾期就開始明顯上升。這說明，網賭用戶的生命周期，是6到12個月。在目前大多數的風控體系中，通過共債等數據，可以將大多數網賭用戶拒之門外，但這些剛剛染上賭癮的用戶，卻常常成為漏網之魚。如果有這個人群的數據，就可以將所有網賭用戶剔除。**人群的數據和畫像，對于風控的作用，越來越重要。
02 催收電話庫除了網賭，還有一個新的人群正在被挖掘。360手機衛士覆蓋了不少設備，在號碼黃頁庫里，可以找到一些被標注為“騷擾”和“詐騙”的電話。
把這些數據和用戶授權的通話記錄疊加，就可以看到一張關系網。我們有10多億的節點、200億條關系邊。這些‘點’，就是手機號、設備號和WiFi，而這些‘邊’，就是節點之間的聯系。”鄭彥稱，利用這張關系網，可以找出一些“催收號”。催收號具有這樣的特征：往往撥打的是同一個號碼，這個月打了，可能下個月還會打；聯系的用戶基本和貸款有關，甚至還會聯系很多黑名單中的用戶。找到催收電話庫有什么作用？催收員打過電話，但之后就沒有再打，說明這個用戶是首逾，可能只是忘了還款，一提醒就還了，反而是好客戶。
如果多個催收員都在打，且打得很頻繁，這個用戶就很可能已過度負債且逾期嚴重。但建立催收員的電話數據庫，卻不是所有公司都可以做到的。這些數據量只有達到億級，才可以擊穿一個閾值。”鄭彥稱。對于一般的創業公司來說，通過用戶授權建立這個數據庫，可能需要數年的時間。
**且實時更新的數據庫，正在演變出有效的風控手段，讓風控產品有了差異化和競爭性。
除了新數據在不斷涌入之外，風控的精細化運營也開始成為主流。數據就像原材料，是否可以做出美味佳肴來，也要看廚師的功力。“大部分公司的風控，都不可能擁有**的數據源，只能往深了做，去尋找差異化。”昭華稱。催收員電話庫，精細化的玩法也特別多。一家也建立過催收員電話庫的平臺，會對這些電話再貼上更細的標簽，比如，這個電話是外包催收，還是自建催收。
行業的一個規則是，逾期3個月以內的用戶，通常是金融公司自己催收；3個月以上的，會交給外包的催收團隊。
如果被外包催收電話催收，這個用戶的風險將更高。“我不認為風控不是一個后防部門，它反而是引擎。”鄭彥認為，風險不是越低越好，非常保守的一刀切，會導致很多機會的錯失。因此，精細化運營，降低數據的顆粒度，可以挖掘出大量的寶藏。
03 物流數據除了C端數據，一些新的B端數據也開始被啟用。比如，物流數據。誰掌握的物流數據*多？貨運公司無疑是其中一方。貨運公司常年會承接大量的運輸客戶。比如說，河南有一個電纜批發市場，一些電纜經銷商會來這里進貨；四川一個四線城市的服裝店老板，會到成都的荷花池服裝批發市場進貨。快貨運的金融業務負責人譚冰稱，他們都是理想客戶——到上游商家和批發商那里進貨時，是小老板和小微企業們*需要錢的時候。這些用戶中，很多都在貨運公司那里有多年累積的數據，知根知底，風險可控。為知道商戶的過往交易數據，快貨運一般會給商戶兩個月進貨所需的授信。比如去上述河南電纜市場買電纜的一個經銷商，就可以得到20萬元貸款。憑借貨運公司對供應鏈的強大控制力，很多風險得以規避。比如，商戶獲得的貸款，只能用于定向采購貨物，與快貨運合作的金融機構，會把錢直接打給上游的發貨方。
也就是說，商戶基本碰不到錢。貨運公司在收到貨物后，還會當場驗貨，以減低騙貸風險。和市場上常見的一些風控手段相比，用物流數據做風控，優勢是顯而易見的：首先，物流數據是第三方數據，真實可信，且與上下游形成了閉環，難以造假。物流需要支付運費，造假成本高；物流的發車記錄、貨物移動軌跡，則很容易被跟蹤。欺詐團伙往往因此望而卻步。其次，物流圍繞的是“商圈”，在這個熟人圈子里，大家彼此都認識，做生意也是立足于此。在這樣的情況下，如果有人惡意欠款，就可能被在全部供貨商和物流公司面前曝光。這種壓力是“老賴”無法承受的。“在這一點上，相比純互聯網的玩法，物流金融的效果好得多。”譚冰說。
第三，即使有老客戶發假單，在多種數據交叉比對之下，他也很難蒙混過關。比如說，一個客戶上一次發貨是真實的，運費是100元，貨物價值1萬元。到了下一次，他存心造假，發同樣的貨，運費只有50元，但他宣稱貨物價值5萬元。“如果發現在交易總額、頻次、運費和貨物價值占比上存在異常，我們就會要求他提供這批貨的進貨清單，以便核查。”譚冰說。在這樣的重重設防之下，物流金融的欺詐風險極低。而這個模式面臨的**挑戰，就是貨運公司的地域性極強，需要一個省一個省去談，推進速度會受影響。“大家都說，2019年，金融科技已毫無希望，其實并非如此，還有大量數據正在被挖掘出來，形成全新的商業模式。”昭華認為，金融科技和量化風控的魅力，才剛剛展現出來。風控差異化時代已然來臨。依靠全新的數據源、精耕細作的風控策略，才能避免陷入產品雷同的泥沼。當然，還需要找到用戶隱私保護和數據運用的平衡點。
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