本來前天寫完微信支付收費(fèi)，以為可以消停一下。結(jié)果昨天瞬間被Apple Pay給刷屏了，原來蘋果公司好死不死地于今日凌晨5點，正式向大陸地區(qū)的蘋果設(shè)備用戶開放了Apple Pay。 支付大佬銀聯(lián)更是親自出來站臺，稱其去年底最新推出的云閃付會與Apple Pay結(jié)合，通過
本來前天寫完微信支付收費(fèi)，以為可以消停一下。結(jié)果昨天瞬間被Apple Pay給刷屏了，原來蘋果公司好死不死地于今日凌晨5點，正式向大陸地區(qū)的蘋果設(shè)備用戶開放了Apple Pay。
支付大佬銀聯(lián)更是親自出來站臺，稱其去年底**推出的“云閃付”會與Apple Pay結(jié)合，通過目前*為先進(jìn)的Token(支付標(biāo)記)安全技術(shù)，使得這種支付方式成為目前*安全的移動支付方式。
于是一時輿論沸騰，無非是蘋果來勢洶洶，并且背靠銀聯(lián)這座大山，勢必對支付寶和微信構(gòu)成挑戰(zhàn)。此外，各種Apple Pay的使用說明迅速瘋傳，大有席卷網(wǎng)絡(luò)之勢。
據(jù)稱，由于今早果粉的對Apple Pay的過度熱情，使得蘋果的服務(wù)器都一度掛掉。但是這種熱情真的這么強(qiáng)大，強(qiáng)大到足以顛覆國內(nèi)的移動支付市場？從而使得銀聯(lián)能在蘋果的幫助下打贏這一場翻身仗？
要弄清這個問題，我們需要先看一看Apple Pay究竟是什么？
在國內(nèi)移動支付市場上，各種新型支付工具層出不窮，但是從主流技術(shù)來看，大體上可以分為NFC(近場通訊)和掃碼支付兩大陣營。Apple Pay屬于前者，而我們熟悉的支付寶和微信支付就屬于后面那個陣營。后者的共同點是通過支付為入口，構(gòu)建屬于自己的生態(tài)圈，打造自己的交易閉環(huán)。在發(fā)卡端，他們利用原有與銀行直連快捷支付接口實現(xiàn)支付轉(zhuǎn)接，踢開了發(fā)卡行，自己掌握了清算。在收單端，通過商戶的掃碼槍來掃描客戶支付寶或微信中生成的二維碼；或者由用戶持手機(jī)來掃描商戶端提供的二維碼，使得其在線上與線下都實現(xiàn)了閉環(huán)。
03年阿里推出支付寶，依托淘寶這個巨大的購物場景，一步步由有卡交易向無卡交易推進(jìn)，脫離銀行打造了屬于自己的清算體系，一步都在向無卡交易邁進(jìn)，同時豐富生態(tài)圈，壯大自己的虛擬貨幣交易市場，*終有了凌駕于各銀行之上，比肩銀聯(lián)的支付寶；而微信則依托其強(qiáng)大的社交屬性，以微信紅包為工具，復(fù)制了支付寶的成功道路，打造了一個同樣比肩銀聯(lián)的微信支付。
這種模式的**好處是，使得第三方支付平臺在發(fā)卡環(huán)節(jié)上，完全拋棄了手機(jī)廠商和發(fā)卡銀行，甚至不需要對手持終端進(jìn)行改造(只要是智能手機(jī)可以下載APP就可以)，而從銀行手中搶來的用戶，很難再次回到銀行體系中，它獨自就完成了整個交易的閉環(huán)，創(chuàng)造了一種由非銀支付機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的模式。不過在這由于錢*終全部流向了它們，自然使得這一領(lǐng)域的原老大——銀聯(lián)極為不滿。
而NFC模式是完全不同的另一個路子。這一技術(shù)的發(fā)展也經(jīng)歷了從讀卡器到卡模擬的進(jìn)化過程?？M很好理解，一個典型的例子就是日常使用的交通卡。而卡模擬則是將手機(jī)模擬成為一張銀行卡，將所有敏感信息存放在一個叫做SE的安全芯片里，以確保整個環(huán)境的安全性。Apple Pay走的就是這個方向。然后卡模擬后來又誕生了一個小弟弟——HCE，它脫離了傳統(tǒng)SE的載體限制，用一個可以調(diào)動HCE服務(wù)的軟件代替了SE，同時也保留了傳統(tǒng)的路由到SE的通道。
以“讀卡器”為基礎(chǔ)，銀聯(lián)推出“閃付”的功能，使得銀行卡可以通過接觸就完成了支付；而基于“卡模擬”，“云閃付”也應(yīng)運(yùn)而生。
所以，本質(zhì)上來說，Apple Pay可以想象成一個裝在蘋果設(shè)備上的交通卡，通過聯(lián)機(jī)支付完成交易。恩。。?？紤]你其實并不能往Apple Pay里面充值，所以更確切的說Apple Pay其實就是一卡包，它直接把實體的銀行卡虛擬到你的手機(jī)里。也就是說蘋果公司在整個交易中，只是提供一整套技術(shù)實現(xiàn)結(jié)算信息傳輸，它既不存儲你的銀行卡信息，也不向商家提供卡號，不參與買賣雙方交易的任何環(huán)節(jié)。整個交易過程還是你、商家和銀行之間的事情。
對比兩大陣營可以看出，前者挖了銀行和銀聯(lián)的墻腳，后者卻要靠銀行和銀聯(lián)吃飯。所以Apple Pay在移動支付上得到銀行和銀聯(lián)的支持也就不足為奇了。
那么問題來，Apple Pay是不是在移動支付上比支付寶和微信支付也更有優(yōu)勢？
*安全性
我們在宣傳中可以看到，Apple Pay目前被稱為技術(shù)上*安全，體驗也是**的移動支付手段。在用戶使用Apple Pay進(jìn)行支付時，通過“Tokenization”的技術(shù)，將銀行卡信息轉(zhuǎn)化成一個字符串(Token)存在手機(jī)、手表等智能終端中。而實際的卡號既不存儲在設(shè)備上，也不存儲在蘋果的服務(wù)器上，系統(tǒng)會分配一個**的設(shè)備賬號，對該賬號加密，并以安全的方式將其存儲在設(shè)備的安全芯片(SecureElement)中，每次交易都使用一次性的**動態(tài)安全碼進(jìn)行授權(quán)。
支付寶和微信支付則不然，在進(jìn)行掃碼支付時，只要用戶選擇銀行卡支付而不是余額消費(fèi)，平臺就會發(fā)一個扣款通知給銀行，銀行再反饋一個扣款成功消息給平臺，平臺再告訴用戶和商戶付款成功了。在這個長長的交易鏈中，每個環(huán)節(jié)都有可能造成用戶信息的泄露，所以看起來Apple Pay的安全性要更勝一籌。
PK結(jié)果：Apple Pay勝
*便捷性
在支付的方便程度上，表明上看來基于“云閃付”更為簡便。按照蘋果的官方說法，只需把手機(jī)靠近POS，屏幕就將被自動點亮，用戶只需驗證指紋，就可以完成支付。而支付寶和微信卻還需要打開APP，調(diào)出二維碼，掃一下。似乎看起來不太方便。但實際呢，Apple Pay開放的**天，大量吐槽裝逼不成，被要求輸入密碼的帖子充斥網(wǎng)絡(luò)。
有人要說，銀聯(lián)方面不是說了在推廣階段，使用Apple Pay付款設(shè)有輸入密碼環(huán)節(jié)。但只要開通小額免密支付，一定額度內(nèi)的付款將無需輸入任何密碼嗎？
筆者卻并不這么樂觀，一個眼前的例子就是信用卡。大家都是知道，在歐美等國，信用卡使用已經(jīng)非常普遍，幾元錢的消費(fèi)也習(xí)慣刷卡，而且一般不設(shè)置密碼。而在國內(nèi)呢？大部分的信用卡都被設(shè)了密碼。想要短期內(nèi)改變國內(nèi)這一根深蒂固的習(xí)慣，怕是很難。
況且，還有用戶擔(dān)心，會不會在靠近某個POS機(jī)時被悄然刷卡(雖然比較荒謬，但考慮到前幾年交通卡會在公交車上被人悄然刷卡的流言廣泛傳播，很難說這次不會死灰復(fù)燃)，恐怕大部分人還是會選擇給自己的Apple Pay設(shè)個密碼，如此一來，“云閃付”的便捷優(yōu)勢蕩然無存。
PK結(jié)果：雙方平手
*普及性
設(shè)備普及，也是Apple Pay所面臨的一個大問題。前面說了支付寶和微信支付完全拋棄了手機(jī)廠商，不需要對手持終端進(jìn)行改造，下載一個APP就可以搞定一切。而Apple Pay則需要支持NFC功能的手機(jī)來完成(在手機(jī)中加裝NFC芯片)。根據(jù)蘋果官方公布的消息，只有iPhone6s、iPhone6sPlus、iPhone6、iPhone6Plus和AppleWatch等設(shè)備才能使用Apple Pay。這無疑大大限制了自己用戶數(shù)量。
PK結(jié)果：支付寶微信支付勝
在前面那些的PK中，由于內(nèi)功了得，或許Apple Pay還能算是和掃碼支付打個平手，但是在外部情況上，Apple Pay就完全不占優(yōu)勢了。在《微信支付為什么敢對提現(xiàn)收費(fèi)？》一文中，我已經(jīng)說過移動支付*重要的是看消費(fèi)場景、場景、場景——重要的事情說三遍！
沒有自己的消費(fèi)生態(tài)場景是Apple Pay**硬傷
通過支付寶和微信支付這些年在消費(fèi)者中的深耕，大眾(包括用戶和商家)已對使用這兩家的平臺養(yǎng)成習(xí)慣。目前這兩大巨頭的消費(fèi)場景早已普及超市、大型商場、餐館、連鎖快餐、藥房等領(lǐng)域。幾乎所有的線下的支付場景都可以使用。線上更不用說，打開支付寶或微信錢包，一個APP幾乎足不出戶地完成生活中所需的一下，可以完成繳費(fèi)、投資、出行、購物、收款。
反觀Apple Pay，雖然同樣支持線下、線上兩種支付方式。按照官方說法，線下目前支持“云閃付”的商家已有家樂福、麥當(dāng)勞、屈臣氏、COSTA等25家**連鎖及行業(yè)知名商戶的上萬個實體門店，但實際覆蓋率上仍是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。一個現(xiàn)實的例子是銀聯(lián)的閃付早已推出多年，本人就是閃付的*早一批用戶，可是直至今日，身邊可以看到能夠支持閃付的企業(yè)仍然屈指可數(shù)，遠(yuǎn)沒有想象的普及。
經(jīng)常支付失敗，不佳的用戶體驗，企業(yè)對于NFC支付的不了解，商家員工對于閃付的抵觸情緒(員工又需要多掌握一種收銀方式)，都是影響其推廣重要的原因，而這些問題都有可能在Apple Pay身上遇到。
而線上，隨時是只要是支持“云閃付”的商戶，例如攜程、大眾點評、美團(tuán)、去哪兒等都可以使用，但這其中，很多企業(yè)很多本身就是阿里、騰訊的投資目標(biāo)。
何況，支付寶背靠的淘寶天貓、微信支付的殺手锏微信紅包更是難以撼動的大山。更不用提在這兩個第三方平臺上，今天的交易記錄還將成為明天的信用記錄，這些信用同樣可以再次用來消費(fèi)。
把持中國移動支付叢林的支付寶、微信支付這兩頭龐然大物，將是Apple Pay在歐美市場上從未見過的恐怖巨獸。據(jù)《中國第三方移動支付市場季度監(jiān)測報告(2015年第三季度)》顯示，2015年第三季度中國第三方移動支付市場交易規(guī)模達(dá)43914億元，環(huán)比增長26.39%。其中，支付寶市場占有率為71.51%，第二名財付通(微信支付、QQ錢包)為15.99%，格局非常穩(wěn)定。
海外市場 Apple Pay 境況同樣不佳
事實上，在蘋果的大本營，美國本土市場Apple Pay的狀況也不怎么好，根據(jù)Money20/20大會(全球**的關(guān)于支付和金融服務(wù)Payment&FinTech的行業(yè)會議)上公布的數(shù)據(jù)，Apple Pay在美國市場占有率只有2%，蘋果用戶只有14%的人綁定了銀行卡，數(shù)量還是偏低，其中大部分為平均年齡在35歲左右的人群。要知道，在一系列的限制政策下，蘋果手機(jī)是在美國占據(jù)**統(tǒng)治地位的！
之所以境況不佳，固然有老對手安卓AndroidPay插上一腳的原因，CurrentC，一個由包括沃爾瑪在內(nèi)的多家大型零售商聯(lián)盟推出的支付應(yīng)用，成為了Apple Pay的**對手，有意思的是，CurrentC也是掃描支付的。
其他**市場上，Apple Pay也遇到困境，2015年7月Apple Pay進(jìn)入英國，有機(jī)構(gòu)在Twitter上進(jìn)行問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在26,000條提及Apple Pay進(jìn)入英國的推特里，有10%的內(nèi)容是關(guān)于交易失敗、無法啟動服務(wù)，零售商的呼聲較大，表示出現(xiàn)接入失敗、扣款有誤等等問題，明顯**體驗現(xiàn)在還沒有體現(xiàn)。
因此，我們可以看到，目前Apple Pay還只是移動支付，遠(yuǎn)沒有形成自己的消費(fèi)場景生態(tài)，在目前的狀況下，其將很難對目前的中國移動支付市場構(gòu)成挑戰(zhàn)。
據(jù)
石家莊網(wǎng)站建設(shè)了解，當(dāng)然，誰也不能說，支付寶、微信支付或Apple Pay他們中的某一家就一定統(tǒng)治未來的移動支付市場，也許未來某**，你在街上逛一圈，吃了飯，喝了咖啡，拿了商品就直接回家了，支付？不知不覺中就早已完成。
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